先還債再存錢對嗎？小心搞錯順序會讓你還錢還不完哦！

在這個借貸便利的年代裡，多數剛畢業的大學生幾乎都是剛畢業就背著滿身的學貸來迎接他們的人生新階段！

雖然就學貸款的利率不高，但「負債」說到底還是一件非常令人擔心的事…

而且不只社會新鮮人有負債的情況，連已經出社會一段時間的上班族也常常有債務的問題，像是

• 車貸
• 房貸
• 學貸
• 信用卡債

都是非常多人所擁有的債務，那如果你身上有背債，你覺得是該先還清債務，還是該先存一些錢呢？

在今天這篇文章中，小編將告訴你一個理債小觀念，讓你即使是在負債的情況下，也能一點一點地將債務還清，且永遠脫離負債的迴圈！

並且慢慢的將你原本習慣負債的人生，矯正為積極且正向的人生，讓你天天都能笑著迎接新的一天的到來。

想知道是什麼樣厲害的「理債小觀念」嗎？

接著看下去，讓小編來告訴你吧~~~

前言

在文章開始之前，先來考考大家一個「理債」小測驗！

假如今天你身上有一些債務需要償還，你覺得你該用以下哪種方式來還清債務？

• (A) 將每個月的薪水留下生活費後，其餘的全部拿去還債務
• (B) 將每個月的薪水留下生活費及一些娛樂費用(犒賞自己用)，剩餘的再全部拿去還債務
• (C) 將每個月的薪水留下生活費及一些小存款，剩餘的再全部拿去還債務

請選擇一個你最有可能會做的選項後，再繼續閱讀下去~

在以下的文章中，小編將會告訴你正確答案！

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先還債？先存錢？負債的人該選哪個好？

在以上的「理債」小測驗中，如果你選擇的答案是

• A ─ 你需要常去拜拜，保佑自己不要遇到意外狀況，否則你將有可能會背負更多的債務
• B ─ 這是最爛的選項，你需要好好的自我反省一下，並意識到你當前最該做的事情是「還債」
• C ─ 這是最好的選項，雖然比A選項每個月能還的錢還少，但因為你有存些小存款，能讓你遇到意外狀況時也能留有後路

其實A和C選項是差不多的，只是它們的差別在於C選項是「邊還債邊存一些緊急預備金」！

你可能會想只不過是存點小錢而已，為什麼會比A選項來的好呢？

而且理論上A選項的還錢速度應該是會比C選項來的快，但怎麼會是C選項最好呢？

對於「還債」來說，當然是還越快越好，這樣我們就能越早擺脫負債的窘境，但如果在我們還債的過程中，遇到意外事故發生呢？

這樣即使還的再快又有什麼用呢？在意外發生時，身邊的錢如果都拿去還債了，這樣我們豈不是又要再借錢，又要再負債了嗎！

因此對於負債的人來說，C 選項是最好的！

因為先存一些緊急預備金來預防意外事故發生，能為自己留有後路，讓自己不會再輕易進入下一個負債迴圈。

小建議：對於負債的人來說，緊急預備金可以先存1~2個月的生活費就足夠了！

延伸閱讀：緊急預備金是什麼？5分鐘告訴你它的重要性

2個負債的人應該先存小額緊急預備金的原因

Tips1：幫自己留有後路

俗話說：「人生無常，世事難料」！

你永遠無法知道下一秒會有什麼樣的事情發生，因此對於負債的人來說，存1~2個月的緊急預備金就是在幫自己留有後路。

因為如果真的很不幸的，遇到意外發生急需用錢的話，你不就有可能會為了這筆突如其來的支出而沒有剩餘的錢過生活了嗎…

所以

如果你有債務問題的話，千萬要記得存1~2個月的緊急預備金來為自己上一個保險！

Tips2：減少增加負債的機會

如同上一點所說的一樣「人生無常，世事難料」！

不幸的事情總是會在你意想不到的時候發生，有可能是明天，也可能是下一秒。，所以即使負債累累也要存些緊急預備金來以防萬一。

否則如果還是跟以往一樣隨意用錢，很容易就會因為資金不足而再去借更多的錢，導致負債的問題沒有減少反而增加！

記住對於背了滿身債務的人來說，其最大的困難點

不是有很多錢需要還，而是沒有盡快用對的方法來脫離負債迴圈，讓自己不斷地在債務沼澤中下沉！

3種超級紓壓的還債方法大公開

在了解完正確的理債觀念後，讓我們來聊聊3種超快速的還債好方法吧，讓你輕鬆還清債務，早日脫離負債迴圈！

Tips1：雪崩還債法

使用步驟為

• a. 將所有債務列成一張清單(利率由高到低)
• b. 依照清單上的順序來還債
• c. 每還完一筆就將剩餘的錢拿去還下一筆
• d. 重複(a~c)步驟直到還完全部債務

雪崩還債法是一種「針對利率高的債務」來開始償還的還債方法！

因為複利效應的關係，如果先從高利率的債務開始償還的話，能有效地降低整體債務所需要付的利息。

也就是說用這個方法，能讓你每還完一筆貸款，你就會有更多的錢來還下一筆貸款。

而且整體計算之後，你會發現你所償還的總利息會比你原本需要還的總利息來的「少」。

小提醒

如果你的高利率債務的金額非常龐大，可能需要花上好幾年才可以還清的話，小編不建議你使用雪崩還債法！

因為單筆債務金額非常大的話，會讓你有種怎麼還也還不完的感覺，從而影響你的信心及耐心~

Tips2：滾雪球還債法

使用步驟為

• a. 將所有債務列成一張清單(債務金額由小到大)
• b. 依照清單上的順序來還債
• c. 每還完一筆就將剩餘的錢拿去還下一筆
• d. 重複(a~c)步驟直到還完全部債務

滾雪球還債法是一種「先從金額小的債務」開始償還的還債方法！

雖然這種方法不能將所需要付的整體債務利息給降低，但它能夠利用人的心理特性，使你越來越有動力去還清負債。

因為如果先從金額最小的債務開始償還的話，償還的速度會比較快，且每還完一項就會減輕你的心理壓力，從而讓你更積極地去還錢。

這樣一來，相信你的債務也會像滾雪球一樣，越滾越快，快到你一下子就全部還完了！

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Tips3：暴風雪還債法

使用步驟為

• a. 將所有債務列成一張清單(債務金額由小到大、利率由高到低)
• b. 優先償還一部份的小金額債務(將債務項目減少)
• c. 等到債務項目變少再改為優先償還利率較高的債務
• d. 不斷努力直到所有債務都還完

暴風雪還債法可以說是「滾雪球還債法」加「雪崩還債法」的進階版！

它是以滾雪球還債法為第一步，先全力償還「金額較小」的債務，等到債務的項目變少後，再改用雪崩還債法的方式去清償剩餘的高利率債務。

會衍伸出這種還債法，是因為雖然雪崩還債法能省下很多複利出來的利息錢，但如果那個利率高的債務金額非常龐大的話，可能會讓你還到一半就喪失鬥志了。

所以才會有「暴風雪還債法」這種折衷的方法誕生~

小提醒

以上的3種還債法都是非常棒的還債方式，但請你還是要依照你的實際情況去做微調！

• 假如每筆債務金額「差不多」的話，可以使用「雪崩還債法」
• 假如每筆債務金額「差很多」的話，可以使用「滾雪球還債法」
• 如果你不知道該選哪個方法的話，直接使用「暴風雪還債法」即可

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補充：雪崩還債法和滾雪球還債法的差別

	特性	適合的人
雪崩還債法	優先全力償還「利率最高」的債	債務金額普遍不高的人
滾雪球還債法	優先全力償還「金額最小」的債	債務金額大小較分散的人

Bonus：還債的過程中最需要做的4件事

1.調整心態及想法

在還債的過程中，最忌諱的心態是「心急」。

因為如果你越是急著想要還清債務，你就越有可能去借錢來還債，雖然一個坑補好了，但你的身旁又會多出一個坑需要重新填補…

這樣豈不是變成一個無限重複的惡性循環嗎！

因此在還債的過程中，請你調整好你的心態及想法，保持平常心去好好地處理債務，不要被它給壓垮了~

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2.認真工作

對於現金流吃緊的負債人來說，保護好現有的工作及收入是最要緊的！

因為如果連本來所擁有的工作都失去了，那哪裡還有錢可以拿來還債，甚至是吃飯呢…

所以如果你是有債務問題的人，請你一定要認真工作並努力表現，以保住你的收入直到你脫離債務問題。

3.盡量避免社交活動

對於身上有負債的人來說，社交活動可以說是能躲就躲，盡量要避免參加的活動！

雖然這樣做對你的好友們有點不好意思，但小編相信如果你的朋友們知道原因的話，一定也會體諒你的。

因為即使去了聚會，你還要擔心自己的資金不夠等等的破壞敘舊氣氛的煩惱，這樣倒不如一開始就不要去參加…

而且說實在的，小編相信應該不會有朋友會因為你幾次不能參加就和你斷絕往來吧！

所以小編建議

如果你有負債，先專注在脫離債務問題吧！等到不用還債了，再好好地與朋友們敘敘舊也不遲！

4.記帳、規劃預算

「記帳」及「規劃預算」是眾所皆知的省錢必學方法！

對於負債的人來說，你越是省錢就越有機會能夠提早還清債務，因此如果你還不會記帳或是規劃預算的話，趕緊去把它學起來吧！

P.S：想知道更多有關記帳的教學請參考→「理財新手如何記帳？5步驟教你記錄+分析你的所有開銷」

相關文章：10款熱門記帳APP推薦，包你輕鬆記帳無煩惱

總結

「債務」可以是一個難以解決的大麻煩，同時也可以是一個讓人能夠輕鬆應付的小測驗！

如果你能找到好的方法來償還所有的負債，那麼債務對於你來說就是一道小測驗。

反之，如果你總是一直困在負債迴圈裡走不出來，那麼債務對於你來說就是一個大麻煩。

希望這篇文章所提供的理債小觀念，及3種有效的還債方法，能幫助到有債務問題的你！

祝福你能夠早日脫離債務迴圈，快樂地享受生活~

Wish you success

延伸閱讀：7大基本理財觀念你知道嗎？搞懂前別說你了解「理財」

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